Be Healthy magazine Health-related monthly magazine
Что такое Universal Life Insurance (UL) и почему этот тип страхования пользуется огромной популярностью во всем мире
Для большинства из нас способность работать и зарабатывать деньги – это единственный актив, который обеспечивает финансовую стабильность. Но, к сожалению, эта стабильность может оказаться очень хрупкой. Окиньте мысленным взором круг своих друзей и знакомых. Наверняка вы вспомните кого-то, кто внезапно умер – в результате тяжёлой болезни, аварии, несчастного случая.
Полис страхования жизни – это финансовая «подушка безопасности» для вашей семьи, возможность сохранить привычный уровень жизни и покрыть важные расходы — от расходов на похороны и повседневных потребностей до погашения кредитов и долгов.
Также существуют виды страхования жизни, которые помогают накопить на пенсию, оплатить важные расходы (например, медицинские счета), что делает такие страховые полисы важными финансовыми активами.
| В Канаде существуют два основных вида страхования жизни:
1. Срочное страхование жизни (TERM LIFE INSURANCE) – временная страховка, действующая на протяжении ограниченного периода (например, 10, 20 или 30 лет) и обеспечивающая выплату только при смерти в течение срока действия. В течение периода, оговоренного в полисе, ежемесячный платёж не изменяется, но по окончании этого срока, как правило, существенно возрастает. 2. Постоянное страхование жизни (PERMANENT LIFE INSURANCE) – полисы, не имеющие срока окончания – они обеспечивают страховую защиту на протяжении всей жизни владельца полиса и обычно включают накопительный компонент. К постоянным видам относят: a. WHOLE LIFE INSURANCE (страхование до конца жизни с элементами накопления) – полис, который обеспечивает страховую защиту на протяжении всей жизни, с фиксированными премиями и гарантированной выплатой. Кроме того, этот тип страхования жизни позволяет накапливать денежную стоимость в полисе, которую, по истечении определённого времени, можно снять или использовать в качестве ссуды. b. UNIVERSAL LIFE (UL) INSURANCE (страхование до конца жизни с элементами инвестиций) – комбинация страхования жизни и инвестиционного портфеля. Это отличный вариант, сочетающий пожизненную защиту, накопительную часть и гибкость в управлении взносами и выплатами. В отличие от срочного (Term), Whole Life и Universal Life страховые позволяют накапливать капитал с налоговой отсрочкой, использовать его как залог под займы и одновременно обеспечивать наследников гарантированной выплатой. |
В этой статье мы поговорим именно о UNIVERSAL LIFE INSURANCE (UL) – универсальной гибкой форме страхования жизни, которая сочетает страховую защиту и накопительный компонент.
| Для предпринимателей и владельцев семейных бизнесов и всех тех, кто имеет желание и возможность инвестировать капитал, универсальное страхование UL помогает решать ключевые задачи: налоговая оптимизация, наследственное планирование, сохранение доступности капитала (ликвидности) и построение долгосрочного семейного фонда. |
Особенности универсального страхования жизни и как оно работает
Universal Life – это форма постоянного страхования, сочетающая пожизненное покрытие с накоплением сбережений. Главное отличие UL от традиционного пожизненного страхования – гибкость условий. Держатель полиса может регулировать страховые взносы и размер страховой суммы (death benefit) в определённых пределах в течение срока действия договора.
Каждая уплаченная премия разделяется на две основные части: одна идёт на покрытие стоимости страховки (риск смерти и административные расходы), а другая – в накопительный фонд (cash value). Накопленная денежная стоимость полиса инвестируется страховой компанией и растёт со временем.
В классических UL-полисах средства накапливаются под текущую процентную ставку, определяемую страховой компанией, при этом часто оговаривается минимальный гарантированный процент дохода. Важно отметить, что пока на счету достаточно средств для покрытия текущих расходов (стоимости страховки), полис остаётся в силе – даже если вы временно приостановите уплату взносов. Такая гибкость выгодно отличает Universal Life от срочного страхования, где прекращение взносов сразу же ведёт к потере страхового покрытия и закрытию полиса.
Помимо гибких премий, универсальные полисы часто позволяют изменять страховую сумму без заключения нового договора – например, увеличить покрытие при рождении детей или снизить, когда финансовых обязательств становится меньше.
Полисы UL также дают возможность доступа к накоплениям при жизни владельца: можно брать займы под залог накопленного капитала или делать частичные изъятия средств (правда, это может снизить выплату при смерти). При грамотном использовании такие займы не облагаются налогом, что делает UL прекрасным инструментом для налогового планирования.
| Какие другие жизненные задачи может эффективно решить универсальное страхование жизни (UL)?
Мы уже говорили о страховании жизни как финансовой подушке безопасности и защите семьи в случае непредвиденного. Другими важными преимуществами универсального страхования жизни (UL) являются:
1. Использование страхового полиса как инструмента для накоплений и инвестиций 2. Формирование пенсионного дохода 3. Создание и/или увеличение наследства при ограниченных ресурсах Важными налоговыми преимуществами страхования жизни с накоплениями являются: · Налоговая отсрочка (Tax-deferred growth): Доход от инвестиций внутри накопительного полиса не облагается налогом ежегодно, что позволяет капиталу расти быстрее за счет сложного процента. · Безналоговое использование (Tax-efficient access): Владельцы полисов могут брать займы под залог накопленной стоимости («cash value»), что не считается налогооблагаемым доходом. · Страховая выплата без налогов (Tax-free death benefit): Выплата по страховке переходит бенефициарам в полном объеме, без уплаты подоходного налога. · Estate Planning: Страховка позволяет избежать сложного процесса «пробейта» (probate) при передаче активов наследникам. В отличие от других инструментов налогового планирования (таких, как RRSP и TFSA), взносы в страховые полисы не уменьшают налогооблагаемый доход, а в отличие от TFSA, использование средств, накопленных в полисе, требуют использования специальных финансовых инструментов (например, займов) для полного ухода от налогов.
|
В заключение. Проблемы, с которыми сталкиваются канадцы, и особенно новые жители Канады, – это не только отсутствие финансовой защиты – «недострахование», но и «неправильное страхование», когда владельцы страховых полисов не знают от чего именно они застрахованы и на каких условиях и/или не имеют страхового покрытия, которое соответствует их жизненной ситуации.
Оптимальное страховое покрытие должно соответствовать вашим нуждам и, прежде всего, предоставлять надлежащий уровень финансовой защиты вашим близким в случае вашей неожиданной кончины. Страховые выплаты должны быть в рамках вашего бюджета, а тип страхования – частью вашего финансового плана.
Какой тип страховки нужен именно вам? Обращайтесь к профессионалам – мы поможем вам:
- выбрать правильный тип страхового продукта и размер покрытия, которые соответствуют вашим нуждам и вашей конкретной жизненной ситуации;
- правильно оформить важный пункт страхового полиса, который называется «выгодоприобретатели» (beneficiaries) – люди, которые получат деньги при наступлении страхового случая;
- регулярно пересматривать и, при необходимости, вносить коррективы в страховой полис, чтобы он соответствовал изменениям в вашей жизни и был частью вашей общей финансовой стратегии.
Нилевские Григорий и Маргарита
Тел: (416) 697-9979
With Be Healthy editorial team