Как правильно делать сбережения: копить и приумножать деньги

Об этом мы побеседуем с Григорием и Маргаритой Нилевскими – ведущими постоянной рубрики «Финансовое здоровье», руководителями финансовой компании FTIC (Finance Tax And Insurance Coordinators), экспертами в области страхования и финансов с более чем 30-летним стажем работы.

«Будь здоров»: Здравствуйте, Григорий и Маргарита! Первый вопрос – зачем вообще нужно откладывать деньги?

Григорий: Ответов всего два, и они хорошо известны (улыбается):

Для накоплений с целью последующего приобретения или оплаты чего-то дорогостоящего: недвижимости, улучшения дома, машины, свадьбы, путешествия, обучения детей.
Для создания личной «подушки безопасности» на случай любых непредвиденных расходов (ремонта дома или машины, например), а главное, на случай временного (инвалидность) или постоянного (выход на пенсию) отсутствия дохода, необходимого для ведения привычного образа жизни.

В первом случае теоретически можно взять кредит, хотя накопление средств на образование детей в рамках программы RESP (Registered Education Savings Plan) имеет гораздо больше смысла. Напомним, программа RESP помогает накопить деньги на образование детей и внуков; вклады и прирост накоплений внутри RESP защищены от налогообложения. Кроме того, на вклады в RESP канадское правительство добавляет государственные гранты, сумма которых может достигать $9,200 на ребёнка в Онтарио.

Во втором же случае стоит рассчитывать только на свои силы. Так, мы много раз писали о важности построения собственной пенсионной программы, поскольку государственные канадские пенсии, такие, как OAS и GIC, не смогут обеспечить в полной мере ваши финансовые потребности в старости. Лучшим инструментом для этого является Зарегистрированный Пенсионный Накопительный План (англ. Registered Retirement Savings Plan, RRSP) — ваш индивидуальный, лично управляемый накопительный пенсионный фонд. Сбережения в RRSP также пользуются правом льготного налогообложения — вклады снижают налоги, и доходы от инвестиций не облагаются налогом.

Мы также писали о специальном виде страхования — индивидуальном полисе страхования дохода в случае потери трудоспособности (Disability Insurance Policy).

Если у вас есть вопросы о том, как инвестировать в накопительные программы RESP и RRSP, то обращайтесь, мы будем очень рады вам помочь!

Маргарита: Возвращаясь к накоплениям для создания личной «подушки безопасности», люди, имеющие такие накопления (в сравнении с теми, кто живёт «от зарплаты до зарплаты»), чувствуют себя более уверенными в себе и независимыми, в том числе и от работодателей, могут более трезво оценивать свои жизненные ситуации и принимать взвешенные решения. Всего лишь осознание того факта, что в банке есть сумма, которая может обеспечить существование на несколько месяцев вперёд, позволяет взглянуть на многие вещи иначе.

«Будь здоров»: Накопления «на черный день», какая это примерно сумма?

Маргарита: В Канаде большая часть бюджета уходит на обязательные платежи: арендную плату или выплаты по ипотеке, налог на собственность (property tax), страховку машины, коммунальные счета, телефон, интернет и т.д. Поэтому важно, чтобы сумма, равная 3-6 месяцам заработной платы, была доступна в любой момент. Это – резервный фонд (Emergency Cash), который будет защитным механизмом для вас и семьи, позволяющим покрыть необходимые расходы на период, связанный с потерей или сменой работы или с другими непредвиденными ситуациями.

Григорий: Зачастую, люди не делают никаких сбережений, откладывая решение о выделении на это средств из бюджета до «светлого будущего», когда вырастет зарплата или появятся какие-то дополнительные доходы. Это – психологическая ловушка. Зарплата иной раз не растёт, а фактически падает (в условиях высокой инфляции, например). А доход, если и увеличивается, то вместе с ним растут и расходы. Появляются дети, новые дорогостоящие увлечения и т.п. Именно поэтому мы часто можем слышать, что вполне обеспеченные люди едва «сводят концы с концами» или даже продолжают жить в кредит.

Поэтому, вне зависимости от уровня доходов, необходимо начать учитывать свои доходы-расходы и приступить хотя бы к простейшему финансовому планированию. Часто после 1-2 месяцев такого подхода становится понятно, где «дыры в бюджете», и как добиться того, что раньше казалось невозможным – начать откладывать деньги. Мы рекомендуем регулярно откладывать минимум 5% от доходов. Практика показывает, что даже при скромном бюджете эти пять процентов всегда можно отыскать.

«Будь здоров»: Спасибо, Маргарита и Григорий. Расскажите пожалуйста, какие существуют финансовые инструменты в Канаде, чтобы сделать эти накопления максимально эффективно с точки зрения налогообложения, а также чтобы защитить накопленные средства от инфляции.

Григорий: Да, на фоне всё ещё высокой инфляции, просто «хранить деньги» совершенно невыгодно. Их необходимо инвестировать с целью получения прибыли. Однако, многих потенциальных инвесторов останавливает то, что с этой полученной прибыли нужно будет платить налог. Поэтому я хочу рассказать о Безналоговом Сберегательном Счёте (англ. Tax-Free Savings Account, TFSA), который существует в Канаде с 2009 года и представляет собой гибкую возможность увеличить свои сбережения без уплаты налогов.

Этот счёт похож на RRSP, про который мы уже говорили, но существуют важные различия. Вклады в RRSP вычитаются из общего дохода, уменьшая сумму, подлежащую налогообложению. В отличие от RRSP, взносы в TFSA не уменьшают налогов. Однако рост средств на счету, будь то за счёт процентов, дивидендов или прироста капитала, не облагается налогом, как и снятие средств с этого счёта.

Тот факт, что на средства, снятые со счёта TFSA, не нужно платить налог, обеспечивает большую гибкость для тех, кто хочет иметь доступ к своим сбережениям до выхода на пенсию. Например, в случае чрезвычайных ситуаций или для достижения краткосрочных финансовых целей.

Итак, отличительные особенности накопительного счёта Tax-Free Savings Account (TFSA):

Вложения в TFSA не уменьшают налоги в текущем году (в отличии от RRSP), но ни сами вложения, ни полученная прибыль в виде интереса, прироста капитала или дивидендов, не будет облагаться налогом во время снятия средств со счёта.
Вкладывать в такой план может житель Канады старше 18 лет. Счёт должен быть открыт на каждого человека отдельно, так как налоговая льгота контролируется по номеру социального страхования (SIN).
Лимит вложений разрешен в размере $6,500 в год. Если вы никогда не вкладывали деньги в TFSA, то неиспользованный лимит за все годы суммируется. Если вы не внесли всю сумму в текущем году, то можете вложить эту пропущенную сумму в любом последующем году.
Все деньги, снимаемые с TFSA, не облагаются налогом, так как не являются доходом и, следовательно, не уменьшают возможные льготы для тех, у кого небольшие доходы (например, Child Tax Benefit, GST credit, the Age credit, the Old Age Security and Guaranteed Income Supplement — GIS benefits). Особенно это важно для пенсионеров, так как они смогут сохранить пенсионную надбавку для малоимущих (GIS).

«Будь здоров»: Звучит прекрасно. Ещё два вопроса: как открыть такой счёт и как заставить средства, вложенные в TFSA работать – расти и приумножаться?

Маргарита: TFSA можно открывать в разных финансовых институтах, и это сделать достаточно легко. С чем мы можем помочь – это найти и предложить вам наилучший вариант вложения и инвестирования, и, конечно, подробно объяснить процедуру вложения и снятия денег с TFSA. Кроме того, мы сможем рассказать о других очень интересных финансовых продуктах, которые существуют в Канаде и могут стать прекрасным решением именно для вас!

Нилевские Григорий и Маргарита
Тел: (416) 640-2600, (416) 697-9979
With Be Healthy editorial team