Be Healthy magazine Health-related monthly magazine
Многие из нас уверены, что управлять своими деньгами можно самостоятельно – достаточно выбрать несколько «горячих» активов, сделать вложения и ждать прибыли. Но на практике всё гораздо сложнее: попытки инвестировать без знаний и стратегии часто заканчиваются потерей части капитала, а иногда и всех накоплений. Почему же «сам себе инвестор» – это не всегда хорошая идея? Биржевой рынок не прощает эмоциональных решений. Когда акции растут, многие неопытные инвесторы покупают из страха «упустить шанс» (известный английский термин FOMO – fear of missing out), а когда рынок падает, спешат продавать.
| В случае падения рынка, ещё более неправильной тактикой является пытаться «усреднять вниз» (average down) – докупать падающие в цене акции и понижать их среднюю стоимость в инвестиционном портфеле – в надежде, что когда-то цена снова начнёт расти. На практике это приводит к тому, что инвесторы всё глубже «закапываются» в убыточную позицию, превращая временное снижение в хронический минус. |
Без понимания законов биржевого рынка, механизмов инвестирования, принципов диверсификации инвестиционного портфеля и других факторов даже небольшие колебания могут стоить тысячи долларов. Именно поэтому в Канаде профессия финансового консультанта столь востребована: грамотный специалист помогает не только правильно инвестировать чтобы помочь деньгам работать, но и сохранить изначальный капитал.
Популярные накопительные счета в Канаде
RRSP (Registered Retirement Savings Plan)
Классический инструмент для накоплений на пенсию, собственный накопительный пенсионный счёт. Этот способ пенсионных накоплений очень поощряется канадской государственной системой и пользуется правом льготного налогообложения, делая RRSP вложения весьма выгодными – вклады в RRSP снижают налоги, а доходы от инвестиций не облагаются налогом.
| Как RRSP снижает налоги Скажем, ваш годовой доход составляет $100,000. С вас снимут налог со всей заработанной суммы. Но если вы из заработанных $100,000 отложите в RRSP $10,000, то государство пересчитает налоги только с $90,000, а не со $100,000 годового дохода и разницу в налогах вернёт вам как Tax Return. Таким образом, у вас на пенсионном счету будет $10,000, плюс вы получите дополнительную сумму в виде возврата налогов. |
Сумма максимально возможного вклада в RRSP вычисляется как 18% от дохода за предыдущий год и накапливается, если вы не делали вклады в RRSP в предыдущие годы. Информация о RRSP лимите – в вашем Notice of Assessment.
RRSP – это не просто «замороженные» деньги, которые ждут, пока вы выйдете на пенсию. Эти средства могут быть вложены в разнообразные финансовые программы, поэтому окончательная сумма на счету RRSP на момент вашего выхода на пенсию будет зависеть от того, сколько вы откладывали на этот счёт и в какие активы. Напомним, доходы от RRSP инвестиций не облагаются налогом, поэтому рост вложений происходит значительно быстрее.
| Если вы получили компенсацию при увольнении (severance package), то внести эти деньги в RRSP – это правильное решение!
В Канаде, при потере работы, уволенный или сокращённый работник часто получает компенсацию – severance package: плату за неиспользованный отпуск, платежи согласно трудовому соглашению или контракту, страховое покрытие за оговоренный в контракте период, перечисления в различные пенсионные накопительные программы.
Если это произошло с вами, и вы получили существенную сумму денежных выплат, то обязательно рассмотрите возможность внесения максимально возможного взноса в свой RRSP до конца февраля. Так вы сможете снизить налоги прошлого года. Если понадобятся деньги, то вы сможете получить их как доход этого года. |
LIRA — Locked–In Retirement Account
Заблокированный пенсионный план LIRA (Locked-in Retirement Account) — это зарегистрированный инвестиционный счёт для хранения средств из пенсионных планов бывших работодателей. Его основное отличие от других сберегательных планов заключается в том, что средства на нем «заблокированы» и не могут быть сняты до наступления пенсионного возраста*.
* Снять средства раньше можно лишь в ограниченных случаях, например, при тяжёлой болезни, финансовых трудностях или переезде за границу.
Если вы покидаете компанию, где участвовали в корпоративной пенсионной программе (RPP), накопленные средства можно перевести на индивидуальный счёт LIRA. В отличие от корпоративного пенсионного плана, LIRA даёт владельцу возможность самостоятельно управлять инвестициями, выбирая, куда вкладывать средства. Так же, как и в случае RRSP, инвестиционный доход внутри LIRA не облагается налогом до момента снятия средств.
Хотя LIRA является типом зарегистрированного пенсионного плана (RRSP), между ними есть ключевые различия:
| Основные характеристики | LIRA (Locked-in Retirement Account) | RRSP (Registered Retirement Savings Plan) |
| Источник средств | Только средства, переведённые из корпоративного пенсионного плана | Взносы могут поступать из любых источников |
| Взносы | Дополнительные взносы в LIRA не допускаются. | Допускаются регулярные взносы (в пределах лимита) |
| Снятие средств | Строго ограничено до пенсионного возраста | Снятие возможно в любой момент, но с налогообложением |
| Назначение | Обеспечение дохода на пенсии | Может использоваться для накоплений на пенсию, образование или покупку жилья |
| Перевод средств | Нельзя перевести напрямую в RRSP | Можно переводить между разными RRSP |
TFSA — Tax–Free Savings Account
Накопительный счёт TFSA отличается максимальной гибкостью и великолепно подходит для краткосрочных целей — покупки дома, машины, путешествий, создания «финансовой подушки безопасности». Вложения в TFSA не уменьшают налоги в текущем году (в отличие от RRSP), но ни сами вложения, ни полученная прибыль, в виде интереса, прироста капитала или дивидендов, не будет облагаться налогом во время снятия средств со счёта. Вкладывать в такой план может каждый житель Канады старше 18 лет. Счёт должен быть открыт на каждого отдельного человека, совместных счетов не существует. С 2023 годовой лимит вложений разрешен в размере $6,500; также, неиспользованный лимит суммируется за все годы.
Зачем нужен финансовый консультант
Самостоятельное инвестирование может показаться заманчивым. Многие считают, что «сэкономят» на комиссиях, отказавшись от консультанта. Но в реальности цена ошибок, сделанных из-за недостатка знаний или эмоций, может оказаться куда выше. Профессионалы не гадают, куда пойдёт рынок, — они планируют, подбирают стратегии, устойчивые к колебаниям рынка, контролируют риски, а также внимательно следят за изменениями законодательства и регулирующих норм, которые напрямую влияют на инвестиции.
Хороший консультант видит картину целиком – доходы, долги, налоги, семейное положение и даже будущие цели – и поможет определить оптимальное соотношение между накопительными счетами, сбалансировать риск и доходность инвестиций, минимизировать налоги и комиссии.
Мы работаем с различными финансовыми компаниями и сможем предложить вам наилучший вариант инвестирования, а также сможем подробно объяснить процедуру вложения и снятия денег с накопительных счетов. Также, мы сможем рассказать о других финансовых и продуктах, которые существуют в Канаде и могут быть прекрасным решением именно для вас!
Нилевские Григорий и Маргарита
Тел: (416) 640-2600, (416) 697-9979
| Приближается зима и традиционная пора путешествий к морям и пляжам, залитым теплым южным солнцем. Прежде чем отправиться в следующее путешествие, обязательно изучите различные варианты страхования путешествий (travel insurance). Мы работаем со множеством страховых компаний и поможем вам подобрать именно то страховое покрытие, которое наилучшим образом подходит именно вам и вашим планам. Тел: (416) 640-2600, (416) 697-9979 |