Как стать финансово здоровым?

Этот выпуск нашего журнала посвящен важному аспекту многогранной темы Здоровья: финансовому здоровью. Что же это такое «финансовое здоровье» и как стать «финансово здоровым»? Давайте разберёмся.

Зачастую, понятие финансового здоровья подменяется финансовой стабильностью – что, прежде всего, определяется уровнем доходов, превышающим расходы, и отсутствием долгов. Однако, так же, как и Здоровье – это больше, чем отсутствие болезней, так и финансовое здоровье – понятие гораздо более широкое. Что же включает в себя финансовое здоровье? – Прежде всего это финансовый план.

Финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а для того, чтобы получать больше за те же деньги, а также, чтобы иметь возможность защитить себя и свою семью на случай непредвиденного.
Для того, чтобы составить этот план, давайте, для начала, разберёмся с основными событиями, которые происходят в жизни среднестатистической семьи.

Контролируемые события – события, которые создаются и контролируются, исходя из желания и возможностей семьи.

 1. Создание образовательного фонда для детей.
Большинство родителей готовы помочь детям с образованием. Многие называют заботу о будущем своих детей одной из главных причин переезда в Канаду. Чтобы дать детям хорошее образование, фигурируют суммы от $8,000 до $25,000 в год. Суммы не малые. К счастью их можно собрать, если после рождения ребёнка начинать откладывать в детский образовательный фонд – зарегистрированный государством накопительный план RESP (Registered Education Savings Plan). Семьи, инвестирующие средства в RESP, получают дополнительно 20% к своему взносу. Ежегодный максимальный размер вклада составляет $2,500, при этом государство за весь период существования плана добавляет $7,200 на одного ребёнка.

2. Покупка недвижимости.
Это также относится к разделу контролируемых событий, так как только вы и ваша семья решаете, когда и при каком финансовом положении приобретать недвижимость (дом, кондоминиум). После выбора собственности, в чем вам активно поможет агент по недвижимости, встаёт вопрос о взятии ипотечной ссуды в банке (mortgage) и о страховании этой ссуды. Сравнить проценты и условия по ипотеке вам поможет Mortgage Specialist. А что касается страхования самого дома, то есть защиты выплат по ипотеке и вашего финансового положения, как владельца дома, на случай непредвиденного – об этом мы писали в апрельском выпуске нашего журнала (2018), в статье «Мой дом – моя крепость».

3. Построение пенсионной программы.
Это ваша собственная пенсионная программа, которая делается в дополнение к государственным пенсиям. Об этом более подробно вы сможете узнать из статьи «Как обеспечить себе достойную старость?» в этом выпуске нашего журнала.

4. Уменьшение долгов.
Практически все жители Канады имеют разного рода долги: кредитные карточки, кредитные линии, ссуды (loans), ипотеку, отсрочку платежей на определённый срок (например, оплата товара через 1 год) — всё это долги. От того, как вы и ваша семья обращается с долгами, зависит очень многое. Кто-то систематически гасит основную сумму долга; кто-то оплачивает только проценты по займу. В любом случае, здесь необходима дисциплина и строгий контроль, так как пропущенные платежи или выплаты, произведённые с запозданием, негативно отразятся на вашей кредитной истории и вашей возможности, например, получить ипотечный заём.
Что касается выплат по кредитным карточкам, погашению займов и кредитов, большинство банков в Канаде предлагают услугу рефинансирования кредитов, их консолидацию (Debt Consolidation) – объединение всех кредитов и займов в один, как правило, под более низкий процент.

5. Создание резервного фонда на непредвиденные ситуации.
Резервный фонд (Emergency Cash) – это средства, которые можно использовать при непредвиденных обстоятельствах (на «чёрный» день). В Канаде большая часть бюджета уходит на обязательные платежи: ежемесячная арендная плата или выплаты по ипотеке, налог на собственность (property tax); страховка на машины, коммунальные счета и т.д. Поэтому важно, чтобы сумма, равная от трёх до шести месяцев заработной платы, была доступна в любой момент. Это будет защитным механизмом для вас и семьи, позволяющим оплатить необходимые затраты на период, связанный с потерей или сменой работы, проблемами в бизнесе или с другими непредвиденными ситуациями.

6. Накопления на личные цели.
Накопления на короткий срок (Short-term savings & Investments) – еще одна контролируемая часть вашего финансового плана. Чтобы сделать это наиболее эффективно, распределите цели по срочности и важности. Затем, оцените свой бюджет, проанализируйте доходы и расходы, и рассчитайте, сколько денег можете откладывать в месяц. Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на ваши цели к запланированному сроку. Рассмотрите различные пути достижения ваших целей: это может быть дополнительная оплачиваемая работа, оптимизация расходов или вложение ваших накоплений с большим риском под больший процент (проконсультируйтесь с финансовым специалистом).

Накопления на длительный срок (Long-term savings & Investments) – это следующий уровень в благосостоянии семьи, когда появляется возможность инвестировать свободные деньги с целью получения прибыли, и приумножить свой капитал через инвестиции на рынке ценных бумаг или покупку тех вещей, стоимость которых с годами растёт в цене (недвижимость, предметы искусства, монеты, золото и т.д.).

Неконтролируемые события
Все перечисленные контролируемые события (покупка дома, построение пенсионной и образовательной программ для детей и т.д.) зависят от дохода. Если дохода нет, если человек попал в аварию, получил травму, заболел или умер, то все планы рушатся.
Именно для таких непредвиденных случаев существуют защитные программы:

• Страхование жизни (Life Insurance)
  Смерть относится к неконтролируемым событиям, которые разрушают все планы и надежды семьи, поэтому этот страховой полис покупают, чтобы:

• • защитить семью и детей от финансового краха;
  • закрыть существующие долги (ипотеку, другие долги и займы) и не создавать новые, например, связанные с похоронами;
  • дать возможность семье иметь финансовую защиту на определённый срок (проживание, питание);
  • обезопасить семью от уплаты налогов в случае получения наследства в виде недвижимости, материальной собственности, бизнеса и т.д.

Страхование жизни является ключевым моментом в построении финансового плана и фундаментом для всех остальных программ.

• Страхование здоровья (Health Insurance)
  Роль этого типа страхования в структуре финансового плана заключается в финансовой поддержке человека и его семьи в тех ситуациях, где не имеет силы страховка жизни (Life Insurance). Например, в случае обнаружения серьёзных заболеваний (Critical Illness Insurance) или в случае нетрудоспособности (Disability Insurance).

В случае полной или временной потери трудоспособности и возможности зарабатывать деньги в результате несчастного случая, травмы или болезни в Канаде предусмотрены различные программы финансовой поддержки от предприятий и государства.

Поэтому, перед покупкой индивидуальной страховой программы необходимо выяснить, существует ли у вас такая страховка, и подходите ли вы под условия выплаты «больничного листа» со стороны государства (информацию об этом можно найти в разделе Benefits на работе). Индивидуальные страховки на случай потери трудоспособности особенно важно иметь для тех, кто не имеет доступа к государственным или групповым страховым планам:

• • для работающих по контракту или неполную рабочую неделю;
  • для владельцев бизнеса или self-employed,
  • для профессионалов и работников различных категорий, желающих иметь гарантированную защиту на случай заболевания и утраты дохода (например, водителям грузовиков и строительным рабочим).

Нужно ли вам страхование здоровья? Задайте себе простой вопрос: «Как долго вы можете позволить себе не ходить на работу, учитывая, что нужны день на оплату счетов, питание, проживание, и т.д.? Неделю, месяц, год?» А если вы получите травму или заболеет? Это ведь то же самое, что не выходить на работу, только в этом случае ещё нужны деньги на лечение. Вы должны знать, в случае невозможности зарабатывать деньги из-за болезни или несчастного случая, будете ли вы получать что-либо от государства, от вашего работодателя или по персональному страховому полису. И если да, то сколько, с какого дня и как долго.

Завещание (Will) и генеральная доверенность (Power of Attorney).

Генеральная доверенность даёт возможность вашему доверенному лицу совершать какие-то юридические действия, если вы живы, но не в состоянии принимать эти решения сами. Завещание же содержит распоряжение о распределении вашего состояния, а также даёт возможность вашему доверенному лицу совершать какие-то юридические действия в случае вашей смерти. Гораздо больше об этом вы узнаете в статье «Завещание по-канадски: о наследственном праве в Канаде» в этом выпуске журнала.

Так как мы не имеем контроля над такими событиями, как смерть и болезни, страхование как жизни, так и здоровья являются главными составляющими и фундаментом в структуре финансового плана. Без этих защитных механизмов все надежды и планы могут разрушиться.

Мы надеемся, что информация в этой статье будет вам полезна. Будьте образованы и финансово здоровы!