Что выгоднее: вложить деньги в пенсионную программу RRSP или погасить ипотеку?

У вас есть деньги на пенсионную программу, но вы не уверены: не лучше ли вложить средства в дом и сократить таким образом срок выплаты ипотеки (mortgage)? Конечно же, у всех недавно купивших недвижимость бытует мнение, что вкладывать деньги в дом выгоднее, т.к. выплаты по долгу за 25 лет будут почти в два раза больше, чем начальная стоимость дома. Поэтому многие считают, что лучше погасить ипотеку как можно раньше и, таким образом, меньше отдать своих кровных денег банку в виде процентов!

Для начала поговорим о пенсионных программах. Пенсионная программа RRSP (Registered Retirement Saving Plan) – это индивидуальная программа, которую открывают в дополнение к двум государственным: CPP (Canada Pension Plan) и OAS (Old Age Security) RRSP является наиболее популярным методом личных накоплений к старости, особенно, если вы не участвуете в пенсионном плане от работодателя. RRSP — это индивидуальнй, лично управляемый накопительный план. Но, так же как и пенсии от работодателя, сбережения в RRSP пользуются правом льготного налогообложения – вклады снижают налоги, а доходы от инвестиций не облагаются налогом.

Что означает “RRSP снижают налоги”?

К примеру, если вы зарабатываете 60,000 в год, то с вас удерживают налоги каждый месяц. Так вот, если вы из заработанных 60,000 отложите в RRSP 10,000, то государство пересчитает налоги с 50,000, а не с 60,000 годового дохода и разницу в налогах (2,965 долларов, что составляет 29.65% от 10,000) вернёт вам как Tax Return. Таким образом, у вас на пенсионном счете будет 10,000 и плюс 2,965 возврата налогов. И чем выше доход, тем больше возврат налогов.

Кто имеет право делать вклады в RRSP?

Чтобы делать вклады в RRSP, вы должны иметь трудовой доход (employment income), заниматься профессиональной или предпринимательской деятельностью. Кроме того, если вы имеете доход, то вы можете делать вклады как для себя, так и для супруга (Spousal RRSP). Вам разрешается вносить в RRSP до 18% от дохода за предыдущий год. Revenue Canada проинформирует вас о вашем лимите через Notice of Assessment. Если вы не успели положить деньги в RRSP в текущем году, то можно сделать вложения в январе-феврале следующего года.

Куда могут быть вложены RRSP средства и какой доход ожидать?

RRSP средства могут быть вложены в разнообразные финансовые программы, которые включают в себя: накопительные счета (savings account), Канадские Накопительные Бонды (Canada Saving Bonds), гарантированные инвестиционные сертификаты (GIC) и инвестиционные фонды (segregated funds).

Вы можете также учредить обычный RRSP или RRSP под собственным управлением (self-directed RRSP). Лично-управляемый RRSP может содержать широкий спектр инвестиционных

средств (таких, как индивидуальные акции) и позволяет вам напрямую управлять вашими вложениями.

Величина дохода, который вы можете ожидать от вашего RRSP, зависит от того, как много вы накопили; от времени, в течение которого ваш вклад обрастал процентами; и от того, насколько удачно вы инвестировали средства.

Цель RRSP — обеспечение пенсионного дохода. Однако, это ваши деньги и забрать вы их можете, когда вам это необходимо. Как только вы снимаете средства с вашего RRSP, снимаемая сумма немедленно облагается налогом.

Существуют две программы, которые позволяют забирать деньги из RRSP без немедленной выплаты налога. Можно снимать деньги по программе The Lifelong Learning Plan (LLP) для учёбы владельца пенсионного счёта или его супруга/супруги. Также, из RRSP можно снять накопления для первоначального взноса при покупке недвижимости в первый раз по программе The Home Buyers’ Plan (HBP) — в размере $25,000 (максимум). Забирая деньги из RRSP по одной из этих программ, вы должны вернуть взятые деньги обратно в течение 10 лет (LLP) или 15 лет (HBP). Ежегодно вы будете получать сообщение о том, какую сумму вам необходимо возвращать.

Возвращаясь к вопросу о том, что выгоднее: вложить деньги в пенсионную программу RRSP или погасить mortgage. Если вы гасите долг банку, то получается, что вы не даете банку заработать интерес с ваших кровных денег в виде процентов. Однако, если же вы инвестируете те же деньги сами, то получаете интерес на ваши вложения, и далее эти проценты тоже работают на вас и приносят еще дополнительную прибыль.

Иными словами, активно выплачивая ипотеку, вы не даете банку заработать, но и сами не зарабатываете. А вот ваши вклады в пенсионную программу RRSP (и проценты на эти вклады) с годами могут заработать вам прибыли больше, чем прибыль от уменьшения ипотеки. И мы еще не учли возврат налогов, который можно получить от внесения вкладов в RRSP.

Несомненно, при небольшом доходе, лучше будет гасить сумму долга по вашей ссуде в банке. Однако, если ваш доход $100,000 и выше, то возврат денег от вложения в пенсионную программу RRSP составит 40%, что делает вклад в RRSP гораздо более привлекательным, чем погашение ипотеки. Существует и золотая середина – делать вложения в RRSP, получать возврат налогов и гасить этой суммой часть долга за дом. Сразу убили двух зайцев — и пенсионная программа работает, и долг банку уменьшается.

Звучит замечательно, не правда ли? Однако, перед принятием решения необходим анализ вашей конкретной семейной и финансовой ситуации. Я жду ваших звонков.

Елена Завьялова,

Финансовый Консультант