Мой дом – моя крепость

Знаете ли вы, что афоризм «мой дом – моя крепость» (original: “a man’s home is his fortress”) принадлежит английскому правоведу Эдуарду Коку (Sir Edward Coke: 1552–1634)? Появилась эта фраза в его комментариях к той части средневекового английского права, в которой говорится о неприкосновенности жилища.

Однако, уже с давних времён дом для человека был не только прибежищем, чтобы отдохнуть от трудов, укрыться от непогоды или насилия. Дом давал возможность человеку создать тот мир, который соответствует его ценностям, потребностям и привычкам. Другое известное выражение «чувствовать себя как дома» указывает на свободу, удобство и раскрепощенность человека в собственном доме.

Создание этого мира и владение собственным домом для многих людей – это осуществление заветной мечты и огромное достижение. Однако, покупка дома – это одно из самых крупных финансовых обязательств, которое делается на протяжении всей жизни, и сопряжена с принятием целого ряда важных решений – от выбора самого дома, поиска лучших ставок по ипотечным кредитам, до выбора отделочных материалов и предметов интерьера.

Ещё одно важное решение, которое вам будет нужно принять, – это страхование: защита самого дома, защита выплат по ипотеке и зашита вашего финансового положения, как владельца дома, на случай непредвиденного.

Первый вид страхования известен, как “Home insurance” и является обязательным условием для получения ипотечного кредитования дома. Это страхование дома от ущерба, связанного с физическими угрозами, такими, как пожар, наводнение, землетрясение, ураганный ветер и т.д.; от несчастных случаев с хозяевами или гостями дома, а также от потери имущества в результате ограбления. Это достаточно простой вид страхования и зависит от климатических условий и географического расположения дома, его возраста и состояния, ценности имущества и т.д.

Со страхованием выплат по ипотечному кредиту всё обстоит сложнее. Ипотечный кредит – это долговременное обязательство, которое делается на многие годы, и за это время может произойти много непредвиденного. Поэтому, цель этого страхового покрытия – обеспечить бесперебойные ипотечные платежи в случае смерти, инвалидности или критической болезни получателя или получателей ипотеки.

Здесь существуют два принципиально разных подхода, существенно отличающиеся друг от друга.

Первое, на что следует обратить внимание в обоих случаях, это то, чтобы страховое покрытие платежей по ипотеке было полным, не только на случай смерти, но и на случай серьёзного заболевания или утраты трудоспособности.

А сейчас давайте разберёмся, чем разительно отличаются эти два подхода:

Mortgage Protection Insurance
Private Life and Critical Illness Insurance.

Коротко, первый вид страхования защищает финансовую организацию, вашего ипотечного кредитора. Второй вид защищает вас, как получателя ипотеки. Для того, чтобы пояснить и разобраться подробнее, зададим и постараемся ответить на следующие вопросы:

Что покроет каждый из этих двух видов страхования?

Mortgage Protection Insurance, возможность получения которой предоставляют большинство ипотечных кредиторов в момент получения ипотеки, покроет лишь остаток невыплаченного кредита в случае смерти его получателя.

Private Life and Critical Illness Insurance покроют всё, что может понадобиться в случае смерти или потери работоспособности получателя кредита. В дополнение к ипотечным платежам такой вид страхования может покрывать выплаты по кредитным картам, кредитным линиям или на другие нужды.

Кто получает страховую выплату в случае смерти или серьёзного заболевания получателя ипотеки?

В первом случае страховую выплату автоматически получает ипотечный кредитор.
Во втором случае вы сами решаете, кто получает страховую выплату и как эти средства используются – гасить ли ипотеку, покрывать медицинские расходы или оплачивать образование вашего ребёнка. Вы решаете, что будет лучше для вас и вашей семьи, если с вами, как получателем ипотеки, что-то произойдёт.

Что происходит с уменьшением остатка невыплаченного ипотечного кредита?

В первом случае, по мере того, как ипотечный кредит погашается, покрытие Mortgage Protection Insurance заканчивается, и в случае смерти или потери работоспособности по причине серьёзной болезни, у вас не остаётся никакого страхового покрытия.
В случае Private Life and Critical Illness Insurance размер страхового покрытия остаётся неизменным до тех пор, пока вы не решите его изменить или отменить.

Если вы решите поменять ипотечного кредитора, а страховка Mortgage Protection Insurance предоставлена финансовой организацией, где вы изначально получили ипотечный кредит,то вы можете потерять страховое покрытие; вам придётся заново подавать аппликацию и ждать разрешения у нового кредитора.При частном страховании (Private Life and Critical Illness Insurance) страховое покрытие не привязано к ипотеке и ипотечному кредитору. Поэтому страховое покрытие остаётся неизменным на протяжении всего срока страхового полиса, даже при смене кредитора.
Размер страхового полиса и помесячнаястоимость страховки для вас.
Зачастую, помесячная стоимость страховки Mortgage Protection Insurance выше, поскольку при в включении страхового договора вам не задают вопросов, касающихся вашего здоровья, образа жизни, профессии или хобби, связанных с риском, привычек, в том числе вредных, и т.д. Поэтому месячная стоимость такого полиса может быть выше, так как включает те риски для вашей жизни и здоровья, которым вы, возможно, и не подвергаетесь.Страхование Private Life and Critical Illness Insurance делается на основе ваших медицинских показаний и строго с учётом вашего образа жизни, что, зачастую, выражается в существенно более низкой месячной стоимости такого страхового полиса, при одинаковом в обоих случаях размере покрытия, а также в более твёрдой уверенности, что страховое покрытие будет выплачено, если такая необходимость возникнет.

Будьте здоровы и грамотны. Делайте верные шаги и решения, чтобы защитить своё будущее и будущее тех, кого вы любите. Мира, счастья и процветания вам и вашему дому!

Марина Нейман-Фишмана, RBC Insurance Life & Living Benefits Advisor