Как обеспечить себе достойную старость?

Помните басню «Стрекоза и Муравей»? … «Обернуться не успела, как зима катит в глаза». Так и старость – «зима» нашей жизни – зачастую приходит гораздо быстрее, чем мы успеваем к ней подготовиться эмоционально, физически и финансово.

В этой статье мы не будем в очередной раз говорить о необходимости правильно питаться и следить за здоровьем; сконцентрируемся лишь на том, как сделать нашу старость обеспеченной и комфортной с точки зрения финансовых потребностей. Как не попасть впросак, рассчитывая на государственную помощь, а впоследствии узнать о том, что этого пособия не хватит на проживание и на 10 дней месяца. Как не стать обузой своим детям в старости?

Мало кому хочется задумываться о пенсии, которая у многих ассоциируется с завершением активной жизни, болезнями и одиночеством. К тому же, существует мнение, что планировать личные финансы на 2-3 десятка лет вперёд попросту невозможно.

Многие продолжают рассчитывать на помощь от государства, полагая, что канадская пенсионная система должна обеспечить минимальный уровень проживания пенсионеров. Имейте ввиду, что сумма этих выплат зависит от многих факторов: общего срока проживания в Канаде, ежегодного дохода, возраста выхода на пенсию и других. Вы можете это рассчитать и проверить с вашим бухгалтером, помните, при этом, что пенсии облагаются налогом, что ещё дополнительно понижает конечную сумму выплат. Так что существует большая вероятность, что эти государственные выплаты не смогут в полной мере обеспечить ваши финансовые потребности в старости.

Кто, если не я?
Факт остаётся фактом – чем раньше вы осознаете, что сами должны позаботиться о своём будущем, тем больше у вас шансов сохранить привычный уровень жизни на пенсии, вашем заслуженном отдыхе.

О необходимости граждан развивать ответственность за собственное будущее сегодня много говорят финансовые эксперты, к этому призывает и Канадское правительство. В Канаде уже давно и успешно действуют специальные льготные инвестиционные счета и пенсионные планы, которые позволяют гражданам постепенно накапливать и инвестировать капитал в расчете на получение пассивного дохода на пенсии. Это позволяет обеспечить себе не одну, а сразу три типа пенсии: государственную, частную-коллективную по месту работы (корпоративную) и частную-индивидуальную – через открытие персональных пенсионных счетов, которые в Канаде называются RRSP (Registered Retirement Savings Plan) или TFSA (Tax-Free Savings Account).

Каким должен быть первый шаг? Любые долгосрочные вложения нужно скрупулёзно планировать. При этом необходимо учесть многие факторы: доходность различных активов, инфляцию, сроки инвестиций и многое-многое другое – что сделать самостоятельно человеку, неискушённому в инвестиционном и финансовом планировании, довольно трудно.

Поэтому первый шаг на пути планирования ваших финансов на пенсионное время или после того, как вы планируете прекратить работать – это ваш персональный финансовый план, составленный грамотным, профессиональным финансовым советником.

Такой план будет учитывать:

ваши цели, например, «получение пассивного дохода через 20-30 лет»;
вашу финансовую ситуацию на сегодняшний день:
размер текущих ежемесячных доходов;
текущие долговые обязательства (например, ипотечный кредит);
оценку ваших возможностей на текущий момент (сколько вы сможете откладывать ежемесячно или ежеквартально);
ваше отношение к риску, связанному с инвестициями в различные активы (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности ваших инвестиций в будущем);
возможные макроэкономические риски на вашем финансовом «горизонте».

Приведем несколько примеров таких вкладов и накоплений: 

Банковский депозит – это то, что понятно и привычно большинству людей, и в целом ассоциируются с надежностью. Минус в невысокой доходности, примерно на уровне инфляции, что делает такой вид вложений не совсем выгодным в долговременной перспективе. 
Накопительное страхование жизни. Суть такого вида страхования заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, размер которых устанавливается индивидуально, чтобы к определенной дате (например, выход на пенсию) получить крупную сумму одноразово или помесячно. Деньги накапливаются на вашем счету, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате вложения ваших средств в различные активы. 
RRSP и TFSA accounts работают по похожему принципу, но более консервативны в размерах не облагаемых налогами взносов и в видах активов для инвестирования.

Сколько необходимо накопить?

Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает тихо жить за городом. Кроме того, с возрастом становятся меньше или исчезают некоторые, ранее значимые, постоянные расходы, такие как выплаты по ипотеке или кредитам, траты на учебу и содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и другие). При этом, возрастают другие расходы, например, на лечение и лекарства. В любом случае, согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить уровень жизни, который вы имеете сегодня, при выходе на пенсию размер месячной пенсии должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам.

Вы хотите достойно жить, когда состаритесь и не сможете или не захотите больше работать? Обратитесь к специалистам! Например, все страховые компании на сегодняшний день предлагают бесплатные услуги по планированию пенсии. А опытный финансовый специалист поможет вам составить взвешенный стратегический план и распорядиться финансами так, чтобы на пенсии не пришлось бедствовать.

Marina Neiman-Fishman, Insurance Advisor

От редакции: в этом месяце исполняется ровно год, как мы открыли постоянную рубрику «Финансовое здоровье». Финансы — это неотъемлемая часть нашей жизни, и если они не в порядке, то регулярные занятия спортом и медитация вряд ли помогут, а на здоровое питания и путешествия “за здоровьем” попросту не хватит средств.

Поэтому, мы благодарны Марине Нейман-Фишман за её просветительскую работу в области финансового планирования; страхования – возможности защитить себя, свою семью и свой бизнес от непредвиденного; пенсионных программ и т.д.

Мы благодарны Марине за её активное участие в наших бесплатных информационных семинарах, за её интересные и полезные статьи, написанные в тесном сотрудничестве с нашей редколлегией. Мы надеемся на продолжение этой важной совместной работы.