И один в поле воин…

В настоящее время около 15% работающего населения Канады являются предпринимателями, владельцами собственного бизнеса или self-employed, то есть работают на себя. Примером того могут быть адвокаты, бухгалтера, специалисты альтернативной медицины, преподаватели музыки и языков, и другие. По данным Статистического Бюро Канады (Statistics Canada), более полумиллиона канадцев за последние 2 года начали свой бизнес, и большинство из них сделали это не по причине увольнения или сокращения, а по собственному выбору.

Что касается self-employed, для них существует множество преимуществ, в том числе налоговых, даже по сравнению с их коллегами, работающими в той же компании как постоянные работники, на полную занятость, по найму.

Однако, один из больших минусов быть self-employed или предпринимателем – это отсутствие социальной защиты: накоплений на пенсию (retirement and savings programs), возмещение дохода при случае потери работы (unemployment insurance), или программ по полному или частичному возмещению медицинских расходов (medical and health benefits), например, на лечение зубов, оплату лекарств и медикаментов, или других медицинских услуг, которые не являются частью государственного здравоохранения, таких как услуги массажиста, остеопата, психолога, физиотерапевта и другие.

Почему же это так важно, даже если на данный момент вы относительно здоровы?

Представьте, вы – прекрасный специалист, self-employed или владелец успешного бизнеса. Всё идёт хорошо, вы стабильно устроены или ваш бизнес успешно развивается, семья обеспечена, счета оплачены, да и у вас бурлят идеи новых начинаний. И вдруг внезапно вы заболели. Или, что ещё хуже, вы попали в аварию, после которой остались инвалидом. Вы не только надолго потеряли работоспособность и возможность приносить доход, но у вас, вероятно, появилось множество новых медицинских расходов. Именно в такой ситуации вам бы очень пригодилась заранее заготовленная “подушка безопасности” – программы страхования для предпринимателей.

Какие же основные программы страхования необходимы владельцам собственных бизнесов или людям, занятым индивидуальной трудовой деятельностью, которые в трудной ситуации помогут им защитить себя, свою семью и свой бизнес?

Медицинское страхование (Health and Dental Benefits)
Существует несколько компаний, которые предлагают программы медицинского страхования для self-employed или небольшим бизнесам с 2-5 работниками. Страховой полис в этом случае сможет покрыть большую часть расходов, связанных с лечением зубов, приобретением очков или лекарственных препаратов по рецепту семейного или лечащего врача. Строятся эти программы индивидуально и могут быть как совсем базовыми, так и весьма обширными, где включаться консультации психолога или протезирование зубов, покрывать только вас, как self-employed или владельца бизнеса, или же всю вашу семью. Сумма месячного платежа может варьироваться от $100 до $250 в месяц и будет зависеть от того, кого будет покрывать этот страховой полис, вида деятельности, какое покрытие будет выбрано и какие услуги оно будет включать. Важно помнить, что месячные платежи могут списываться с ваших налогов как self-employed или как статья расхода по ведению бизнеса.
Страховка на случай потери заработка (Disability Insurance)
Страхование на случай потери заработка имеет 2 разновидности: полное покрытие включает в себя как несчастные случаи, так и различные болезни, и покрытие только при несчастных случаях. Полное покрытие намного дороже и составляется индивидуально для каждого человека в зависимости от состояния его здоровья. Платежи по страховке на случай потери заработка весьма доступны, и месячный платёж в $5 в месяц может дать вам $500 в месяц, если таковая потеря заработка случится. Кроме того, в большинстве случаев эти выплаты не облагаются налогом. Срок выплат может меняться от 2-х лет и до того времени, пока вам не исполнится 65 лет. Страховка на случай потери заработка, пожалуй, наиболее важный вид страхового покрытия для людей, у которых имеются долги, ссуды, ипотеки или семейные обязательства (маленькие дети, неработающая жена или престарелые родители) и, несомненно, может послужить хорошим подспорьем в самые тяжёлые периоды жизни.
Страхование жизни (Life Insurance)
Страхование жизни – один из самых распространённых и доступных типов страхования в плане цены, и достаточно прост для понимания. Общий размер страхового покрытия, как правило, составляет 8-10 годовых доходов страхуемого, или же делается на сумму всех долгов, которые останутся при страховом случае (в случае смерти страхуемого). Существуют разные виды страхования жизни: на определённый срок (10-40 лет) или до конца жизни; с элементами накопления или без накопления, и так далее. Программа подбирается индивидуально с учётом нужд и потребностей страхуемого.
Страхование на случай критических заболеваний (Critical Illness Insurance)
Страхование на случай критических заболеваний – это довольно новый продукт, популярный среди людей, работающих не по найму. По сути, он предоставляет единовременную выплату в размере от $50,000 до $2,000,000 в зависимости от вашего покрытия, если у вас диагностировано одно из 10 или 25 «критических» заболеваний, включая разные формы рака, инфаркт, инсульт и многие другие заболевания. При сумме полного страхового покрытия на $100,000 ежемесячные платежи варьируются от $35 для молодых людей до $75 для тех, кто старше 40 лет.
Пенсионное планирование (Retirement Planning)
Возможно вы думаете, что сможете продать свой бизнес конкуренту и уйти на пенсию? Однако, в большом количестве случаев, основная часть этого бизнеса – это сугубо вы и ваш опыт, и потому он теряет большую часть своей ценности, когда вас в нем больше нет. Поэтому такие накопительные пенсионные программы как RRSP просто необходимы self-employed и не должны упускаться из вида.

И в заключение. Есть несколько хороших подходов, которые предприниматели могут (и должны!) предпринять, чтобы защитить себя, своих родных и близких в случае потере работоспособности и способности приносить доход по причине болезни, инвалидности, несчастных случаев или других непредвиденных ситуаций со здоровьем. Первое – это иметь достаточную сумму денег (emergency funds) от 3 до 6 месячных доходов для покрытия основных расходов на питание, проживание, выплат по ипотеке, и т.д. При этом, свободный от налогов сберегательный счёт (TFSA account) является хорошим способом хранения ваших накоплений. В плане страховой защиты, первый уровень, без сомнения, должен включать страхование от несчастных случаев, затем страхование жизни, затем страхование от критических заболеваний. Затем создание пенсионных сбережений. Затем, с возрастом, актуальными становятся расширенные программы медицинских услуг, такие как стоматологическая помощь, услуги специалистов альтернативной медицины и покрытие лекарственных препаратов по рецепту.

Все в ваших руках. А опытные страховые и финансовые специалисты смогут вам в этом помочь. Будьте здоровы.

Марина Нейман-Фишман, RBC Insurance Life & Living Benefits Advisor